L’idée de vous occuper de vos assurances vous emballe autant que de remplir votre déclaration d’impôt ? Vous n’y comprenez rien, et vous n’avez pas envie de vous y mettre ? Bonne nouvelle, c’est le signe que vous êtes une personne rationnelle et normale. Pourtant, que ce soit pour votre complémentaire santé, votre prêt immobilier ou pour couvrir votre activité professionnelle, les assurances sont indispensables.
Heureusement, il existe une lumière au bout du tunnel : les courtiers en assurance. Ces professionnels décryptent pour vous toutes les subtilités du jargon alambiqué des assureurs, afin de vous proposer les couvertures les plus adaptées à votre situation, au meilleur prix.
Moi c’est Vincent, créateur du site touslescourtiers.com. Et j’ai la chance d’être invité par Ophélie pour vous parler de ces experts un peu bizarres, qui naviguent à travers les conditions de vente des assureurs avec la même aisance que moi lorsque je navigue à travers mes favoris Netflix.
Qu’est-ce qu’un courtier en assurance ? Définition
Le courtier en assurance est un intermédiaire indépendant entre vous et les assureurs. Il collabore avec un grand nombre de sociétés d’assurance, et agit comme un revendeur. Il est équipé d’outils informatiques spécialisés, qui lui permettent de comparer en direct de multiples offres en fonction de votre profil, pour vous proposer les tarifs et couvertures les plus adaptées à votre situation.
Quels sont les avantages à passer par un courtier en assurance ?
Gain de temps : plus besoin de vous prendre la tête à remplir des formulaires interminables sur les comparateurs en ligne, le courtier centralise votre situation et vos besoins dans son outil dédié, et vous propose plusieurs devis en une seule fois.
Conseils et explications détaillées : médecin conventionné secteur 2, contrat non responsable, limitations de garanties, délégation d’assurance, OPTAM, DPTAM… Tous ces termes nébuleux, le courtier les connaît par cœur, et a le devoir de vous les expliquer. Il pourra par exemple simuler le montant de vos remboursements pour chaque offre d’assurance.
Aide en cas de sinistre : grâce à ces contacts internes, il peut parfois intervenir pour faire passer votre dossier “en haut de la pile”, vous évitant ainsi de vous arracher les cheveux auprès d’un service client joignable une fois sur 3.
Le choix et le prix : le courtier a en général accès à des offres qui ne sont pas disponibles sur les comparateurs d’assurance classiques. Il pourra parfois vous proposer un meilleur prix que ce que vous pourrez obtenir seul, surtout si vous avez besoin d’une couverture étendue pour toute la famille, ou pour couvrir différents besoins simultanément (auto/moto, habitation, responsabilité civile professionnelle, assurance de prêt etc.). Les frais de courtage qu’il peut vous facturer seront vite rentabilisés.
Des frais de courtage, tu dis ?
Malheureusement ce n’est pas magique, les courtiers en assurance facturent souvent des frais de courtage fixes à la signature du contrat. Le montant est variable d’un courtier à un autre, d’une situation à une autre… Alors, n’hésitez pas à comparer pour faire jouer la concurrence.
Une négociation sur les frais de courtage est parfois possible, car en réalité, la majeure partie de la rémunération des courtiers provient de commissions payées directement par les assureurs. Un assureur va par exemple rémunérer le courtier 40% du montant de votre contrat lors de la signature, puis 10% pour chaque année où vous restez client. Cette commission ne vient pas gonfler votre facture : elle est incluse par défaut dans le tarif des assureurs, elle est donc transparente pour vous.
C’est une bonne situation, ça, courtier en assurance ?
Le métier de courtier en assurance est très encadré, ce qui limite fortement les risques de tomber sur des charlatans.
Le courtier doit suivre une formation obligatoire initiale, et la renouveler chaque année, afin de toujours rester à la page des nombreuses évolutions réglementaires.
Il doit s’immatriculer à l’ORIAS, le registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance. Cet organisme garantit l’intégrité du courtier. Il doit également adhérer à une association professionnelle de courtage.
Il doit souscrire à une assurance responsabilité civile professionnelle, pour mieux vous protéger en cas d’erreur de sa part.
Il doit respecter le devoir de conseil, c’est-à-dire vous proposer des offres qui correspondent réellement à votre besoin. Et non les offres qui l’arrangent le plus en fonction des commissions assureurs…
Comment je fais pour trouver un courtier en assurance ?
Le mieux c’est de taper une requête du genre “courtier assurance Lyon” sur Google, et de comparer les courtiers via Google map. Et lisez bien les avis: trop d’avis 5 étoiles ça peut être suspect… Mais des avis mitigés ne sont pas tout le temps la preuve d’un mauvais courtier, prenez donc le temps d’analyser.
Vérifiez ensuite dans la page “mentions légales” du site du courtier qu’il bénéficie bien d’un numéro ORIAS, qui prouvera qu’il est réellement ce qu’il prétend être.
Enfin, choisissez un courtier adapté à votre situation. Certains sont généralistes et proposent tous types d’assurances, d’autres sont spécialisés sur certaines couvertures, par exemple la responsabilité civile professionnelle pour couvrir votre activité entrepreneuriale. Un courtier spécialisé sera souvent plus expérimenté sur vos problématiques spécifiques.
Un courtier en assurance va-t-il me faire gagner de l’argent ?
Pas forcément. Pour ça, il vaut mieux consulter un conseiller en gestion de patrimoine, qui peut vous aider à optimiser vos impôts et à réaliser des placements financiers pertinents. On peut dire que les CGP sont un métier “cousin” du courtier en assurance, dans la mesure où ils proposent parfois des produits d’assurance, de la même manière qu’un courtier en assurance peut proposer des assurances vie et autres produits d’épargne.
En revanche, il est probable que le courtier en assurance vous fasse économiser sur vos contrats. Un exemple : il n’est pas rare d’avoir jusqu’à 30% de réduction sur vos primes d’assurance emprunteur en passant par un courtier indépendant, plutôt que de rester avec le contrat par défaut refourgué par votre banquier.
Quels sont les catégories de courtiers en assurance ?
De l’indépendant travaillant seul depuis chez lui, jusqu’au groupe avec plusieurs centaines de salariés, le métier du courtage en assurance est vaste. Voyons ensemble les catégories principales dans lesquelles on peut les classer.
Le courtier grossiste : il s’agit souvent d’une grande entreprise, comme April par exemple, qui conçoit des produits d’assurance à destination d’autres courtiers (d’où le terme “grossiste”). Le courtier grossiste travaille avec un “porteur de risque” (c’est ce dernier qui vous indemnise en cas de sinistre) afin de concevoir un produit sur mesure, qu’il commercialise via sa propre marque. Il va également se charger de distribuer ce produit d’assurance, soit en direct, soit via des courtiers de proximité. Il va enfin gérer toute la communication, le marketing, ainsi que la relation client de A à Z.
Le courtier “réseau”: il s’agit en général d’un courtier de taille conséquente, qui est implémenté sur tout le territoire français, comme le réseau ASSU 2000. Il commercialise les produits des assureurs, soit via son réseau d’agences, soit via des plateformes d’appel.
Le courtier indépendant de proximité : en général une petite structure, avec une présence géographique limitée. Il connaît bien le tissu économique local. Il peut être très spécialisé (ex : uniquement l’assurance de crédit immobilier), ou généraliste (santé, prévoyance, auto-moto, habitation etc).
Les types d’assurances proposés par les courtiers : défintion
Quel que soit votre besoin, il est probable que vous trouviez un courtier en assurance pas loin de chez vous pour vous accompagner. Passons en revue les catégories d’assurance dont vous pourriez avoir besoin :
La complémentaire santé : cette assurance prend en charge tout ou partie des frais de santé non remboursés par la Sécurité sociale : consultations, hospitalisation, optique, dentaire, etc. Elle peut être individuelle ou collective (pour assurer les salariés d’une entreprise). Le courtier vous aide à choisir une formule adaptée à votre profil : jeune actif, famille, senior, etc…
L’assurance prévoyance : elle protège contre les aléas de la vie : arrêt de travail, invalidité, décès. Pour les particuliers : elle assure le maintien de revenu en cas de pépin. Pour les indépendants (TNS, professions libérales) : garanties spécifiques pour compenser la faible couverture du régime obligatoire. C’est un pilier essentiel de la protection sociale pour les non-salariés.
L’assurance responsabilité civile professionnelle : obligatoire pour certaines professions réglementées (avocat, agent immobilier, ou … courtier en assurance. On se croirait dans Inception), elle couvre les dommages causés à un client ou à un tiers dans le cadre de l’activité professionnelle. Indispensable pour se protéger contre les conséquences financières d’une erreur, d’une négligence ou d’un manquement.
Les assurances dommages : habitation (couverture contre les incendies, dégât des eaux, vol…) ou véhicules (obligation légale de souscrire au moins une assurance au tiers).
L’assurance de prêt : exigée par les banques lors d’un crédit immobilier, elle prend en charge le remboursement du prêt en cas de décès, invalidité ou incapacité. Vous pouvez remplacer l’assurance de votre banque par une assurance proposée par un courtier, à partir du moment où les garanties sont au moins équivalentes.
Il existe d’autres types d’assurances, comme les assurances santé pour les expatriés, bien pratiques quand on part s’installer dans un pays dont la sécurité sociale est faiblarde. Ou les assurances animaux, pour couvrir les dépenses vétérinaires de vos boules de poils préférées. Quel que soit votre besoin, il y a un courtier pour ça !
Quelques chiffres sur le courtage en assurance
On trouve plus de 17 000 courtiers en assurance en France. Il y a également environ 13 000 agents généraux d’assurance : à ne pas confondre avec les courtiers, ces derniers ne travaillent que pour une seule assurance. Je pense donc qu’il est préférable de passer par un courtier, pour son indépendance et le choix plus large qu’il vous proposera.
La grande majorité des courtiers en assurance sont de petites structures, de 11 salariés ou moins. Moins de chances que votre dossier soit perdu dans une armoire avec eux !
Au final, dans ce milieu concurrentiel, les courtiers qui s’en sortiront le mieux seront ceux qui sont capables de tirer le meilleur de la technologie, sans pour autant sacrifier le côté humain et relationnel. A l’ère du “tout IA”, on est bien content de pouvoir avoir quelqu’un au téléphone en cas de litige avec son assureur.
Courtier en assurance, je me lance ?
Le mot de la fin : choisir une assurance, ce n’est pas drôle. Mais le courtier est votre allié pour vous aider à faire passer la pilule ! Si vous avez besoin d’un seul contrat très simple (ex : mutuelle santé pour une seule personne), les frais de courtage ne seront peut-être pas rentables. Mais si vous souhaitez une couverture plus étendue ou que votre situation personnelle ou familiale est complexe, vous avez sans doute intérêt à passer par un courtier, pour les conseils et pour le prix.