Comment les femmes peuvent-elles mieux préparer leur retraite ?
Je vais vous dire quelque chose que personne ne vous dit clairement quand vous êtes en plein milieu de votre vie active, à jongler entre le boulot, les enfants, la maison et peut-être un projet à côté… Votre retraite est en train de se construire, ou de se délabrer en ce moment même.
Pas dans vingt ans. Mais maintenant. Chaque mois de temps partiel subi, chaque congé parental non compensé, chaque salaire inférieur à celui de votre collègue masculin… tout ça s’accumule silencieusement dans votre future pension.
Et les chiffres sont sans appel. Selon le Panorama des retraités et retraites, édition 2025 de la DREES, la pension de droit direct des femmes est en moyenne inférieure de 38 % à celle des hommes. Concrètement : les retraitées touchent en moyenne 1 306 € bruts par mois, contre 2 089 € pour les hommes. Et selon l’OCDE, en France, cet écart atteint même 27 % en 2025, au-dessus de la moyenne européenne.
Alors, dans cet article, on va regarder les chiffres en face, comprendre pourquoi cet écart existe (sans vous culpabiliser) et surtout vous donner un plan d’action concret pour préparer votre retraite des femmes, quel que soit votre point de départ.
Retraite des femmes : une réalité qui ne passe pas
Des chiffres qui font mal — mais qu’il faut regarder
Avant de construire une solution, encore faut-il mesurer l’ampleur du problème. Voici les données issues des sources officielles les plus récentes :
38 % : c’est l’écart de pension de droit direct entre femmes et hommes en 2023 (DREES, édition 2025)
1 306 € : pension brute mensuelle moyenne des femmes vs 2 089 € pour les hommes
49 % : des femmes retraitées perçoivent moins de 1 000 € bruts/mois (DREES 2025, données fin 2020)
66 % : des bénéficiaires du minimum vieillesse (ASPA) sont des femmes
53 % : des 17,2 millions de retraités sont des femmes — mais ne touchent que 42 % des masses de pensions versées
Autrement dit : les femmes sont majoritaires parmi les retraités, mais minoritaires dans le partage des pensions. Et ce n’est pas une fatalité. Mais la conséquence directe de mécanismes systémiques que vous pouvez, en partie, contourner.
Pourquoi cet écart sur la retraite des femmes existe ? ( et ce n’est pas votre faute)
Comprenons d’abord les causes structurelles. Car l’écart ne vient pas d’un manque de volonté ou de compétences. Il résulte de plusieurs facteurs qui se cumulent tout au long d’une carrière :
- L’écart salarial persistant : en 2024, les femmes gagnent en moyenne 21,8 % de moins que les hommes dans le secteur privé (INSEE, 2024). À temps de travail identique, l’écart reste à 14 %.
- Le temps partiel subi : 1 femme sur 3 travaille à temps partiel, contre seulement 6 % des hommes (CGT/INSEE). Temps partiel = cotisations réduites = future pension réduite.
- Les interruptions de carrière : congés maternité, parentaux, proches aidants… Ces périodes hors emploi créent des trous dans vos trimestres cotisés.
- La concentration dans les secteurs moins rémunérés : santé, éducation, services… Des métiers essentiels mais sous-valorisés financièrement.
- Un départ à la retraite plus tardif : les femmes partent en moyenne à 63 ans et 1 mois, contre 62 ans et 5 mois pour les hommes (DREES 2025)… Souvent car elles n’ont pas accumulé assez de trimestres.
Maintenant que vous savez pourquoi, parlons de ce que vous pouvez faire. Parce que l’enjeu n’est pas de vous plaindre du système… C’est de jouer avec les règles actuelles pour vous en sortir le mieux possible.
Les dispositifs qui vous protègent (et que trop de femmes ignorent)
Le système de retraite n’est pas entièrement pensé contre vous. Et des mécanismes existent pour compenser les inégalités. Encore faut-il les connaître…
Les majorations de durée d’assurance (MDA) pour enfants
Pour chaque enfant né ou élevé, vous bénéficiez de trimestres supplémentaires validés automatiquement dans votre dossier retraite. En 2020, ce dispositif bénéficiait à 9 femmes sur 10 au régime général. Ces trimestres supplémentaires permettent d’améliorer votre taux de liquidation (le pourcentage de votre salaire de référence que vous toucherez) ou de valider votre départ à taux plein plus tôt.
💡 À faire maintenant : connectez-vous à votre espace personnel sur info-retraite.fr pour vérifier que ces trimestres ont bien été comptabilisés dans votre relevé de carrière.
L’Assurance Vieillesse des Parents au Foyer (AVPF)
Ce dispositif, souvent méconnu, permet aux parents peu ou pas actifs (bénéficiaires d’allocations familiales, congé parental…) d’acquérir des droits à la retraite même sans cotiser directement. La CAF cotise pour vous. En 2020, 50 % des femmes avaient bénéficié de l’AVPF, contre seulement 10 % des hommes.
Si vous avez été en congé parental ou à temps partiel pour élever vos enfants, vérifiez avec votre CAF si vous êtes ou avez été éligible. L’AVPF peut améliorer votre pension de près de 122 € par mois en moyenne.
La pension de réversion
Si votre conjoint ou ex-conjoint (marié uniquement) décède avant vous, vous pouvez percevoir une partie de sa pension. Les femmes représentent 87 % des bénéficiaires de la pension de réversion. C’est un filet de sécurité important, mais attention : il ne doit pas être votre unique plan de préparation retraite.
La retraite progressive
Ce dispositif permet de combiner une activité à temps partiel avec le versement d’une fraction de votre pension avant votre départ définitif. En 2023, 68 % des bénéficiaires de la retraite progressive sont des femmes (UNSA Retraites, 2025). C’est une façon intelligente d’aménager sa fin de carrière tout en commençant à percevoir des revenus retraite.
Comment préparer votre retraite des femmes : le plan d’action concret
C’est ici que ça devient vraiment intéressant. Parce que au-delà des dispositifs légaux (qui atténuent l’écart sans l’effacer), il existe des stratégies d’épargne et d’investissement que vous pouvez activer dès aujourd’hui pour construire une retraite qui vous ressemble.
Étape 1 — Faites un diagnostic de votre situation actuelle
Avant d’investir un seul euro, vous devez savoir où vous en êtes. Rendez-vous sur info-retraite.fr et consultez votre relevé de carrière. Vérifiez :
- Le nombre de trimestres validés à ce jour
- Les périodes manquantes ou mal comptabilisées
- Le montant estimé de votre future pension
- L’âge auquel vous pouvez partir à taux plein
Ce diagnostic est votre point de départ. C’est votre bilan financier retraite. Et c’est souvent à ce moment-là que les femmes réalisent l’ampleur du travail à faire. Et qu’elles décident de prendre les choses en main.
Pour aller plus loin dans ce travail de diagnostic et libérer votre relation à l’argent, découvrez notre article sur l’intelligence financière : comment mettre l’argent à son service
Étape 2 — Ouvrez un Plan d’Épargne Retraite (PER) le plus tôt possible
Le PER individuel est aujourd’hui l’un des meilleurs outils pour les femmes qui veulent préparer leur retraite activement. Créé par la loi PACTE (2019), il remplace les anciens PERP, contrat Madelin et autres. Ses atouts :
- Les versements volontaires sont déductibles de vos revenus imposables (avantage fiscal immédiat)
- Le capital est disponible à la retraite, en rente ou en capital selon votre choix
- Des cas de déblocage anticipé existent (invalidité, décès du conjoint, acquisition résidence principale…)
- Vous pouvez l’ouvrir quelle que soit votre situation : salariée, indépendante, sans emploi
👉 Pour 2025, le plafond de déduction annuel est de 4 637 € minimum ou 10 % de vos revenus (jusqu’à 37 096 € maximum). Si vous n’avez pas utilisé votre plafond les années précédentes, vous pouvez rattraper jusqu’à 5 ans en arrière.
⚠️ Avertissement : les versements sur un PER sont bloqués jusqu’à la retraite sauf cas exceptionnels.
Étape 3 — Complétez avec une assurance vie (pour la souplesse)
L’assurance vie reste le placement préféré des Français avec plus de 2 000 milliards d’euros d’encours. Contrairement au PER, votre capital y est disponible à tout moment — ce qui en fait un excellent complément pour financer une retraite progressive ou des projets intermédiaires.
Deux types de supports coexistent dans une assurance vie :
- Le fonds en euros : capital garanti, rendement modéré mais sécurisé
- Les unités de compte (UC) : potentiel de performance plus élevé, mais avec un risque de perte en capital supporté par vous
La stratégie idéale ? Combiner PER (pour la déduction fiscale) et assurance vie (pour la liquidité). Plus vous êtes loin de la retraite, plus vous pouvez vous permettre de prendre du risque sur vos UC. Plus vous en approchez, plus vous sécurisez.
Pour approfondir votre compréhension des placements et éviter les pièges classiques, consultez notre article 6 erreurs à éviter pour investir son argent .
Étape 4 — Pensez aux revenus complémentaires aujourd’hui
Préparer sa retraite, ce n’est pas seulement épargner sur des produits financiers. C’est aussi construire dès maintenant des sources de revenus qui continueront à fonctionner plus tard. L’immobilier locatif, une activité indépendante, un business en ligne… Autant de leviers qui peuvent compléter votre future pension.
Si vous êtes salariée et que vous souhaitez commencer à construire ces revenus complémentaires dès maintenant, lisez notre guide complet : Avoir des revenus complémentaires : le guide concret.
Étape 5 — Travaillez votre mindset financier
Je le dis sans détour : l’une des raisons pour lesquelles les femmes préparent moins leur retraite que les hommes, c’est souvent la peur. La peur de l’argent, la peur de se tromper, la peur de ne pas être légitime pour investir.
Or, comme j’aime à le répéter : attendre d’être prête, c’est souvent la pire stratégie financière qui soit. Chaque année de retard à 35 ans coûte deux fois plus qu’à 25 ans, en raison des intérêts composés.
Si ce blocage vous parle, je vous invite à explorer notre article sur les archetypes financiers pour mieux comprendre votre relation à l’argent. Et si vous souhaitez aller plus loin, notre guide sur le mindset financier vous donnera les clés pour construire une posture mentale alignée avec vos objectifs.
À chaque âge, sa stratégie retraite
Vous avez 35-40 ans : l’atout temps
C’est votre plus grand allié et vous l’avez encore. Un versement de 150 € par mois sur un PER pendant 25 ans (avec un rendement moyen de 5 % annuels sur des UC) peut représenter un capital de plus de 85 000 € à la retraite. Plus vous commencez tôt, moins l’effort mensuel est élevé. En outre, c’est le moment idéal pour vérifier votre relevé de carrière, corriger les erreurs et prendre des dispositions si vous envisagez un congé parental.
Vous avez 40-50 ans : intensifiez et diversifiez
C’est la période charnière. Vos revenus sont souvent à leur pic, vos enfants grandissent, vous avez plus de visibilité. C’est le moment d’intensifier vos versements sur le PER et l’assurance vie, d’explorer l’immobilier locatif si ce n’est pas déjà fait, et de commencer à calculer précisément votre objectif de pension.
Si vous êtes également dans une démarche d’entrepreneuriat ou de reconversion, nos ressources sur comment atteindre la liberté financière vous aideront à structurer votre vision globale.
Vous avez 50-60 ans : sécurisez et préparez la transition
Il est encore temps d’agir, vraiment. Avec 10 à 15 ans devant vous, chaque euro épargné compte. Priorités : sécuriser progressivement vos supports d’investissement (réduire les unités de compte risquées), explorer le rachat de trimestres si vous avez des années creuses, envisager la retraite progressive pour aménager votre fin de carrière en douceur.
Pour celles qui approchent de la retraite et envisagent de compléter leurs revenus différemment, notre article sur les revenus complémentaires pour retraités vous donnera des pistes concrètes.
FAQ — Retraite des femmes : vos questions, mes réponses cash
À quel âge dois-je commencer à préparer ma retraite ?
La réponse honnête : hier. La réponse réaliste : maintenant, quel que soit votre âge. L’effet des intérêts composés fait que chaque année compte doublement. Mais même à 55 ans, ouvrir un PER et intensifier son épargne peut changer significativement votre pension finale. L’important, c’est de commencer… Et pas d’être parfaite dans son timing.
Le PER est-il vraiment intéressant si je ne suis pas très imposée ?
Si votre tranche marginale d’imposition (TMI) est faible (11 % ou moins), l’avantage fiscal du PER est effectivement limité côté versements. Dans ce cas, l’assurance vie est souvent plus adaptée car elle offre plus de souplesse. Toutefois, le PER reste pertinent pour la discipline d’épargne qu’il impose et pour l’avantage fiscal à la sortie si vous optez pour la non-déduction des versements. Consultez un conseiller en gestion de patrimoine pour votre situation spécifique.
Est-ce que le rachat de trimestres vaut vraiment le coup ?
Le rachat de trimestres peut valoir le coup si cela vous permet de partir à taux plein plus tôt (et donc de partir avant d’être épuisée) ou d’augmenter significativement votre pension. Mais le coût peut être élevé (plusieurs milliers d’euros par trimestre selon votre salaire et votre âge). Une simulation sur info-retraite.fr ou avec un conseiller s’impose avant de décider.
Je suis divorcée. Est-ce que j’ai droit à la pension de réversion ?
Oui, sous conditions. Si vous avez été mariée (le PACS ne donne pas droit à la réversion), vous pouvez prétendre à une fraction de la pension de votre ex-époux à son décès, même si vous êtes remariée dans certains régimes. Les règles varient selon les régimes de retraite. Vérifiez votre situation auprès de votre caisse de retraite.
Comment préparer ma retraite si je suis auto-entrepreneuse ?
En tant qu’auto-entrepreneuse, vos cotisations retraite sont calculées sur votre chiffre d’affaires. Souvent moins favorables qu’un régime salarié. D’autant plus important, donc, de compléter avec un PER individuel et une assurance vie. Les travailleuses non-salariées ont accès à des plafonds de déduction PER plus élevés que les salariées, ce qui est un avantage réel. Pensez également à vous renseigner sur la loi Madelin si vous êtes en régime réel.
Et si j’ai des années sans revenus dans ma carrière ?
Ces années peuvent créer des trous dans vos trimestres cotisés. Plusieurs solutions existent : les trimestres pour enfants (MDA), l’AVPF si vous étiez allocataire CAF, le rachat de trimestres, ou encore la validation de trimestres via des petits boulots ou le chômage indemnisé. Faites le point sur votre relevé de carrière et identifiez les périodes manquantes.
Et vous, où en êtes-vous dans la préparation de votre retraite ?
Avez-vous déjà consulté votre relevé de carrière ? Avez-vous un PER, une assurance vie, d’autres placements ? Ou au contraire, est-ce que cette question vous angoisse tellement que vous préférez ne pas y penser ?
Dites-le moi en commentaire, sans jugement. C’est souvent en partageant où on en est qu’on réalise qu’on n’est pas seule, et qu’on trouve l’élan pour agir.
Et si vous souhaitez aller plus loin avec un accompagnement personnalisé pour construire votre stratégie financière et votre liberté financière au féminin, c’est exactement ce que je fais avec mes clientes.
🎯 Prête à construire votre liberté financière (retraite incluse) ?J’accompagne les femmes qui veulent sortir du flou financier et construire une stratégie claire, alignée avec leur vie. Pas de jargon inutile, pas de solutions toutes faites. Un accompagnement sur mesure, ancré dans votre réalité.
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Ton rapport à l’argent n’est pas une fatalité. C’est une histoire — et toutes les histoires peuvent être réécrites.
Ophélie Jouvenon
Et lis en complément : les avis et témoignage de celles qui l’ont vécu
⚠️ Avertissement légal : Cet article est fourni à titre purement informatif et éducatif. Il ne constitue pas un conseil personnalisé en investissement.