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Il y a un moment où l’on n’ose plus ouvrir les relevés et où le mot argent nous tend… Et Tina et Jonathan ont connu ce moment. Des dettes qui s’accumulent depuis des années. Un appartement qu’il faudrait vendre. Une situation fiscale entre deux pays qui n’avait jamais été vraiment mise à plat. Et puis un bébé, qui arrive et qui change tout.
Mais un an plus tard, leur histoire a pris un autre visage. Ils ne fuient plus les chiffres. Ils les regardent en face, ensemble. Ils sont devenus un duo de choc et ils donnent vie à leurs projets. Je les ai accompagnés pendant cette année. Alors je leur ai laissé la parole, avec leurs mots à eux.
Voici leur témoignage et lisez en complément : les avis de celles qui l’ont vécu
Sortir de ses dettes en couple, un combat qu’on mène souvent en silence
Quand on a des dettes, on se sent seule. Ou seul. Pourtant, les chiffres racontent une autre histoire.
En 2025, la Banque de France a enregistré 148 013 dossiers de surendettement. C’est 9,8 % de plus qu’un an plus tôt. Les femmes représentent 55 % des personnes surendettées, contre 52 % de la population. Et plus d’une personne surendettée sur deux vit seule.
Ces chiffres ne parlent pas de Tina et Jonathan en particulier. Ils parlent de ce qui se passe quand l’argent devient un sujet qu’on évite, même à l’intérieur d’un couple. Chacun gère sa part de peur dans son coin. Résultat : personne ne regarde vraiment le tableau d’ensemble.
Avant de les rencontrer, ils étaient dans cette situation. Ils cherchaient des solutions, seuls, à deux, sans savoir par où commencer.
Des dettes qui pèsent chaque mois
Un tiers des ressources qui part, chaque mois
Pour bien comprendre où ils en étaient, il faut revenir au point de départ. Un tiers de leurs ressources partait chaque mois. Le reste servait à tenir. Il ne restait presque rien pour respirer, pour rêver, ou pour construire quoi que ce soit.
Ils le disent simplement : « Ça faisait plusieurs années que les dettes s’accumulaient. Et c’était vraiment pas facile. On n’était pas à l’aise avec cette situation. On voulait non seulement s’en sortir, mais créer une nouvelle réalité financière pour nous. »
Ce besoin de changer revient souvent chez les femmes que j’accompagne. Elles ne veulent pas seulement rembourser. Elles veulent retrouver une forme de liberté.
Un appartement à vendre et un dossier fiscal à démêler
Mais la dette n’était pas leur seul problème. Il y avait un appartement à vendre. Il y avait aussi une situation fiscale entre deux pays, la France et le Canada, qui n’était ni clarifiée ni à jour.
Ils décrivent ce qu’ils ressentaient à cette époque : « Tout ça, c’était une source de stress, une source de peur. On ne savait pas par quoi commencer, et on ne savait pas à qui faire appel. »
Car un dossier pareil ne rentre dans aucune case. Il mêle immobilier, fiscalité, banque et vie privée. Et chaque étape en appelle une autre. Quand on est seul face à ça, on tourne en rond. Et c’est exactement ce qui leur arrivait…
Le stress, la honte et la peur de demander de l’aide
Ce qui les bloquait, ce n’était pas seulement l’argent. C’était aussi la honte. Une honte qu’on ne dit pas, mais qui s’installe dans les discussions du soir, dans les silences, dans les reproches qu’on se fait.
Ils l’expriment avec justesse : « On se punissait aussi, avant. On se disait : on est comme ça, on n’a pas très bien fait. Maintenant, c’est plus ouvert. »
Ce mécanisme, je le connais bien. On se juge en boucle, à deux, et chaque discussion sur l’argent devient un procès.
Et ce qui a changé, pour eux, c’est la qualité de la discussion. Ils se sont mis à parler sans se juger. Et ça a tout déverrouillé !
Commencer par la relation à l’argent, avant les chiffres
Quand on me demande par où commencer, ma réponse est toujours la même. Ça commence à l’intérieur. Par la relation qu’on entretient avec l’argent, avec ses peurs, avec ses croyances héritées.
Et Tina et Jonathan l’ont compris très tôt. Ils ont choisi une approche humaine avant tout. Ils racontent : « On a pris une bonne décision en venant vers toi, côté humain. On a eu une belle discussion, ouverte. On se sentait même moins coupables, moins terribles de notre situation. »
Ce point compte énormément. Sans cette base, on peut bien trouver un tableur, une stratégie et un plan. Donc on ne tient pas longtemps. Vous le savez sans doute déjà : une dépense qui vous angoisse n’est jamais simplement une dépense.
Les chiffres d’une enquête Natixis Interépargne, publiée en mars 2026, le confirment. Sur 1 231 clientes épargnantes interrogées, 62 % jugent leur niveau de connaissance en épargne insuffisant. Et 72 % n’ont jamais suivi de formation dédiée à l’épargne. Il ne manque pas d’intelligence à ces femmes. Il leur manque des repères, et la permission de poser des questions. Mon article sur la bonne éducation financière et ses 12 clés de la liberté pose justement ce premier cadre.
Pour aller plus loin sur ce chemin, je vous conseille aussi mon article sur la peur de manquer d’argent et comment s’en libérer.
Un tiers neutre, parce qu’à deux on se bloque
Être en couple, c’est aussi être deux personnes qui ne voient pas toujours les choses de la même façon. Sur l’argent, les désaccords sont fréquents. Ils deviennent vite explosifs.
C’est là qu’un tiers neutre change la donne. Quelqu’un de l’extérieur, qui connaît les personnalités, et dont le seul objectif est de faire avancer le couple. Ils le formulent ainsi : « Il faut trouver quelqu’un qui connaît vraiment ce monde. Nous, on était en boucle. On disait : on va faire des changements. Mais il y avait une limite à nos capacités et à nos connaissances. »
En revanche, ce tiers ne décide pas à leur place. Il pose des questions, clarifie, rassure. Et il aide à voir ce que la fatigue et le stress cachent. Et c’est souvent ce recul qui manque le plus quand on est dedans.
Le plan, dans le bon ordre
Une fois la base posée, il fallait agir. Et là, le travail devenait très concret. Il fallait vendre le bien. Il fallait clarifier la fiscalité entre les deux pays. Il fallait rapatrier les sommes au bon endroit.
Chaque étape demandait du courage, parce qu’elle était inconfortable. Il fallait prendre contact avec des agents immobiliers, parler à des fiscalistes, passer des appels qu’on repousse depuis des mois. Ils décrivent cette phase avec une honnêteté que j’apprécie : « Faire appel à des agents immobiliers, à des fiscalistes, c’est demander de l’énergie et de l’inconfort. Quand on est tout seul, on ne sait pas exactement comment faire, et on perd la foi qu’on peut s’en sortir. »
Le vrai déblocage, pour eux, a été l’ordre des opérations. Ils le disent avec une clarté qui fait du bien : « Être avec toi permet de tout faire dans le bon ordre. Et d’avoir le courage de se dire : allez, tu contactes cinq fiscalistes. Quand tu as vraiment les bonnes informations, tu prends les rendez-vous, tu fais les étapes. »
Ce qui a changé en un an : du déficit à la croissance
Aujourd’hui, la situation a basculé. Tina et Jonathan le résument en une phrase : « Avant, on était à moins au niveau des ressources disponibles. Maintenant, on est à plus. »
Ainsi, ce basculement vient de trois leviers. La vente du bien, la clarification fiscale et le rapatriement des sommes. Ce n’est pas un miracle. C’est une succession de décisions prises dans le bon ordre, une à une.
Même si le chemin n’est pas terminé, il faut le dire clairement. Le processus est en cours, et il demande du temps. Mais le point de départ n’a plus rien à voir avec celui d’il y a un an.
Investir quand on sort à peine de la dette : oui, mais dans l’ordre
Parlons de ce qui fait souvent peur : investir quand on n’a pas encore fini de rembourser. Beaucoup de femmes me disent : « Investir sur moi, c’est un luxe quand on est en déficit. » Je comprends ce réflexe. Mais, dans leur cas, c’est justement le travail sur eux qui a permis de réorganiser les finances.
Quand on fait le compte, entre le coût de l’accompagnement et la situation d’aujourd’hui, le retour est énorme. « Vous avez fait fois cent ». Mais chaque parcours est différent. Ce chiffre raconte leur histoire, pas une promesse pour la vôtre.
Ils ajoutent : « Si on n’avait pas passé ce pas-là, si on n’avait pas fait appel à toi pour débloquer ces choses, ça resterait une image, un peu comme une oasis dans le désert. On se dit : un jour, peut-être que le bien sera vendu, peut-être que la situation sera clarifiée, peut-être qu’on sera en mesure d’investir. »
Aujourd’hui, l’investissement n’est plus une abstraction. C’est une question concrète : où épargner, où placer, quel niveau de risque accepter. Tina et Jonathan le disent avec une joie qu’ils n’avaient jamais connue : « C’est une chose qui n’était jamais présente dans notre vie. Maintenant, on a le choix d’aller dans des directions beaucoup plus intéressantes. »
Ce rapport au placement reste pourtant un terrain où les femmes partent avec un handicap. Selon le Baromètre AMF de l’épargne et de l’investissement, publié en mars 2026, 24 % des femmes investissent en bourse, en crypto-actifs ou en financement participatif, contre 45 % des hommes. Seules 28 % des femmes se disent compétentes en épargne et placements, contre 51 % des hommes. Mais cet ‘écart n’est pas une fatalité. Il vient d’un manque d’information et d’accompagnement. Si ce sujet vous intéresse, lisez mon guide pour investir intelligemment son argent. Pour une vue d’ensemble des erreurs à éviter, lisez aussi réussir dans l’investissement, tout savoir.
Les preuves qui s’accumulent et la confiance qui revient
Il y a la croyance que c’est possible. Et il y a les preuves. Tina et Jonathan insistent beaucoup sur ce second point.
Ils le disent avec simplicité : « Ce qui compte, c’est de voir la situation avancer. Chaque fois : voilà, vous faites ça, tac, tac, tac. Et ça, c’est arrivé plusieurs fois. Ça change la donne. »
Ces petites victoires ont un effet psychologique immense. Elles remettent la peur à sa place. Ils le ressentent au quotidien : « On a vraiment le sentiment que chaque fois, ça ouvre de plus en plus. On se sent de moins en moins stressés. On peut enfin respirer. »
C’est là, je crois, qu’on touche au cœur du sujet. La liberté financière ne se construit pas dans un grand coup de chance. En effet, elle se construit dans la répétition de petites preuves, qui finissent par faire taire les vieilles peurs.
Et lisez : Comment transmettre une relation saine à l’argent à nos enfants ?
Une fille, deux parents et un projet de vie
Pendant tout ce temps, il y a eu leur fille. Elle a bientôt deux ans. Elle est au cœur de leurs discussions, et c’est sans doute ce qui donne le plus de sens à leur démarche.
Quand j’ai rencontré le couple, ils parlaient peu d’argent. Ils étaient jeunes mariés, sans vision claire de leur avenir. Le bébé a tout accéléré. Ils expliquent : « Quand le bébé arrive, ça met la question des finances encore plus en avant-plan. Ça nous a solidifiés. C’est vrai que ça nous a fait plonger dans les chiffres. »
Et c’est là que tout se rejoint. Ce travail, au départ, ils ne l’avaient pas fait pour leur fille. Pourtant, c’est elle qui en profite le plus. Ses parents gagnent davantage. Ils ont des marges de manœuvre. Ils peuvent lui offrir une autre forme d’éducation, une ouverture d’esprit, un champ des possibles qui n’existait pas il y a quelques mois.
Ils le formulent avec émotion : « Ça peut être complexe à des moments. Mais finalement, c’est essentiel pour nous et pour son avenir. »
Rêver à nouveau, avec les pieds sur terre
Il y a encore quelques mois, rêver était devenu difficile. Tina et Jonathan se sont longtemps présentés comme des rêveurs. Puis un jour, ils ont décidé de ne plus rêver, pour se protéger.
Aujourd’hui, ils retrouvent la joie de rêver. Mais autrement. Ils disent : « Là, on peut rêver et être réalistes ensemble. Et ça, c’est différent. »
Leurs projets sont concrets. Un espace plus grand pour leur fille et pour eux. Des activités entrepreneuriales à développer au bon moment. Des projets artistiques, parce qu’ils sont artistes autant qu’entrepreneurs. Et, bien sûr, des placements à construire.
Ils insistent sur un point : leur mode de vie n’est pas celui d’un couple conventionnel. Ils ont besoin d’un accompagnement qui intègre cette réalité. Ils le résument : « C’est pas moi, c’est leur histoire, c’est notre histoire. Qu’est-ce qui peut marcher pour nous et notre style de vie ? » Sans cette écoute, dit-il, « on resterait dans un conflit d’intérêts et de vie ».
Je l’ai dit, et je le redis : ce n’est pas à moi de décider de leur vie. Mon rôle, c’est de les aider à voir clair, à leur rythme, selon leurs valeurs. Pour voir où part votre argent sans vous priver, lisez mon article sur le minimalisme financier : faire mieux avec moins.
Les points à retenir de leur témoignage
Au final, si vous ne deviez garder que quelques idées de ce témoignage, gardez celles-ci :
- Commencez par la relation à l’argent. Les chiffres viennent après, quand la peur a baissé.
- Ne restez pas seule face aux dossiers complexes. Immobilier, fiscalité entre deux pays, succession : chacun demande un spécialiste.
- Mettez les étapes dans le bon ordre. Un plan clair réduit l’angoisse plus sûrement qu’un grand discours.
- À deux, prenez un tiers neutre. Quelqu’un qui connaît vos personnalités et qui n’a pas d’enjeu émotionnel dans vos décisions.
- Notez chaque petite victoire. Elles construisent la confiance et prouvent que le chemin avance.
- Investir sur soi, c’est aussi investir sur ceux qu’on aime. Leur fille en est la preuve vivante.
Les questions fréquentes posées pour sortir de ses dettes en couple
Comment sortir de ses dettes quand on est en couple ?
La première étape consiste à parler d’argent ensemble, sans se juger. Faites le bilan complet : dettes, revenus, charges, biens à vendre ou à régulariser. Ensuite, classez les actions par ordre de priorité. Si la situation vous dépasse, faites-vous accompagner. Un tiers neutre peut vous aider à avancer sans que la discussion tourne au conflit.
Par où commencer quand on a des dettes et un bien immobilier à vendre ?
Commencez par établir la situation exacte : montant des dettes, valeur estimée du bien, éventuels crédits liés. Demandez l’avis de plusieurs professionnels avant de prendre une décision. La vente du bien peut libérer des ressources, mais elle s’organise. Il faut prévoir le calendrier, les frais et l’impact sur votre budget mensuel.
Faut-il investir quand on est encore endetté ?
Il n’existe pas de réponse unique. Dans beaucoup de situations, il est plus sage de stabiliser d’abord les finances : rembourser les dettes les plus coûteuses, constituer une épargne de précaution, et clarifier sa situation administrative. Tina et Jonathan ont suivi cet ordre. Ils ont commencé à investir une fois la base assainie. Chaque situation mérite une analyse personnalisée.
Combien de temps faut-il pour sortir de ses dettes ?
Il n’existe pas de délai standard. Tout dépend du montant, de la complexité du dossier et de votre capacité d’épargne. Le couple du témoignage a travaillé pendant environ un an sur sa situation. Ils soulignent eux-mêmes que c’est un processus long, mais que chaque étape allège la pression.
Quand faut-il faire appel à un accompagnement financier ?
Faites-vous accompagner dès que la situation vous paraît trop lourde, que vous tournez en rond ou que vous n’osez plus regarder vos comptes. Un accompagnement est aussi utile quand plusieurs domaines se croisent, comme l’immobilier, la fiscalité et la vie de famille. Un premier échange permet souvent de savoir si l’accompagnement est adapté, et de quoi vous avez besoin en priorité.
Comment régler une situation fiscale entre la France et le Canada ?
Une situation fiscale entre deux pays demande l’avis d’un fiscaliste spécialisé dans les situations internationales. Demandez plusieurs rendez-vous, comparez les réponses et posez des questions précises.
Et vous, où en êtes-vous avec vos dettes ?
Vous vous reconnaissez dans le début de leur histoire ? Peut-être que vous en êtes au même endroit, à regarder vos relevés en retenant votre souffle. Peut-être que vous avez déjà commencé, mais que la peur revient dès qu’un imprévu arrive.
Dites-moi en commentaire ce qui vous bloque le plus aujourd’hui. Est-ce la honte, le manque de repères, un dossier compliqué, ou la peur de demander de l’aide ? Je lis chaque message, et je réponds à chacune.
Passer à l’étape d’après : un premier échange avec moi
Tina et Jonathan le disent mieux que moi : le plus dur, c’est souvent de décrocher son téléphone. Un premier appel, sans engagement, pour poser les bases. Simple, humain, accessible.
Si votre situation vous ressemble, et que vous sentez qu’un accompagnement peut vous aider, Nous verrons ensemble ce qui est le plus adapté à votre situation. Et si ce n’est pas le bon moment, ou si un autre chemin vous conviendrait mieux, je vous le dirai honnêtement. C’est aussi ce qui fait la différence.