Améliorer ses finances améliore généralement notre bonheur et notre qualité de vie.
Voilà pourquoi j’ai donc pensé qu’il serait intéressant de partager quelques conseils et astuces, qui peuvent être très bénéfiques pour vos finances, sans être difficiles à appliquer.
J’utilise personnellement plusieurs de ces conseils et astuces. Combinés à la frugalité, l’épargne, l’élimination des dettes et à l’investissement, ils me permettent de conserver une bonne santé financière.
Avant de passer en revue les différents conseils et astuces pour améliorer vos finances, je souhaite remercier Ophélie pour m’avoir permis d’écrire un article sur son blog !
Antonin, conseiller en investissement et blogueur sur https://apprendre-a-investir.net/.
« L’argent vaut mieux que la pauvreté, ne serait-ce que pour des raisons financières ».
Woody Allen
1. Utilisez de l’argent liquide
Au lieu de sortir vos cartes de crédit ou de débit, utilisez de l’argent liquide pour les petites dépenses courantes, comme les courses ou vos loisirs. Chaque début de mois, retirez la somme que vous avez prévu de dépenser. Et interdisez-vous de payer par carte !
Le fait de dépenser de l’argent liquide rend les dépenses bien plus réelles, lorsque vous voyez vos billets quitter votre main, qu’en saisissant votre code de carte bleue.
Vous dépenserez naturellement moins. Avec l’avantage supplémentaire d’anticiper quand vous serez à court d’argent, ce qui vous forcera à réguler vos dépenses. Et donc à éviter de dépenser plus que vous ne le souhaitez…
2. Faites de petits transferts d’épargne mensuels
Cette idée m’a été donnée par un ami, qui retire automatiquement 100 € par mois de son compte chèque pour l’épargner. J’ai pour ma part constaté que je pouvais vivre avec 100 € en moins par mois, que j’épargne, sans vraiment le ressentir.
C’est un transfert relativement petit, je le remarque à peine, mais j’économise environ 1 200 € par an en plus de mes virements d’épargne mensuels, plus importants, pour mes investissements ou mes loisirs.
Les petits ruisseaux font les grandes rivières. En épargnant un peu plus aujourd’hui, de manière indolore, vous vous remercierez demain.
3. Restez plus souvent à la maison
Sortir nous rend plus susceptibles de dépenser inutilement. Nous mangeons au restaurant, allons au centre commercial ou flânons au centre-ville devant les boutiques, puis nous nous arrêtons pour grignoter.
C’est pourquoi rester chez vous en trouvant des divertissements gratuits vous fera faire des économies. C’est aussi un excellent moyen de créer plus de liens avec votre famille.
Si vous avez besoin de sortir, promenez-vous dans la nature plutôt qu’au centre commercial, et privilégiez les sports gratuits (marcher, courir, faire du vélo). Le grand air vous fera plus de bien (ainsi qu’à votre portefeuille) que le lèche-vitrine.
Si vous voulez voir vos amis, plutôt que de sortir systématiquement au bar ou au restaurant, organisez une soirée jeux de sociétés. Vous vous amuserez tout autant.
4. Ne recevez plus de prospectus
Empêchez les prospectus d’arriver dans votre boîte aux lettres, en affichant un autocollant stop-pub. Cela devrait réduire la quantité de papiers publicitaires que vous jetez de 80 %.
Même chose pour les spams (publicités par mail), qui essaient de vous vendre des produits dont vous n’avez pas besoin. Désabonnez-vous de toutes les newsletters publicitaires, et envoyez les publicités non sollicitées dans vos indésirables. Cela aidera votre messagerie à mieux identifier les spams !
Si vous êtes moins sollicitée, vous dépenserez moins. Notre cerveau ne peut pas résister indéfiniment aux propositions scientifiquement construites pour nous faire claquer de l’argent, car notre volonté quotidienne est limitée.
Protégez-la et utilisez-la pour vos projets, plutôt que pour vous empêcher d’acheter un nouveau gadget !
5. Tenez une liste de 30 jours
Si vous ressentez une forte impulsion pour acheter quelque chose dont vous n’avez pas vraiment besoin, mettez-le sur une liste de 30 jours. Vous ne pouvez acheter directement que des produits de première nécessité, le reste doit être inscrit sur la liste de 30 jours, avec la date d’ajout.
Une fois les 30 jours écoulés, vous pourrez l’acheter, mais l’envie d’acheter aura probablement disparu. Et vous pourrez réévaluer plus calmement les choses (adieu les achats impulsifs !).
La liste de 30 jours est votre système de triage entre les achats inutiles et utiles. Il y a quelques années, j’ai ajouté un ordinateur portable sur ma liste de 30 jours. Un mois plus tard, j’ai constaté que j’en avais réellement besoin, donc je suis (enfin) allé l’acheter. Pour autant, je suis fier d’avoir tenu la règle.
L’objectif n’est pas de ne plus rien dépenser, mais de supprimer l’inutile.
6. Cuisinez à la maison pour améliorer ses finances
Je sais, cela semble plus difficile que de manger à l’extérieur, mais cela n’a pas besoin d’être compliqué. Par exemple, vous pouvez faire rapidement sauter à la poêle des légumes avec du poulet ou des pommes de terre, accompagné de quelques bonnes épices ou de tamari. Ou bien, préparez une pizza maison avec une pâte toute prête, de la sauce tomate, du fromage ou du jambon.
Mon repas rapide préféré consiste à faire chauffer une galette de sarrasin, que je peux ensuite garnir selon l’humeur du moment, avec des œufs, du fromage, des légumes ou du bacon.
Il existe une infinité de recettes simples, saines, rapides et peu coûteuses. Il n’y a qu’à parcourir Internet et vous trouverez autant d’idées que possible. Chat-GPT peut aussi vous soumettre des idées de repas à préparer, en tenant compte de vos goûts, de votre régime alimentaire ou de ce qu’il vous reste dans le placard.
Non seulement c’est beaucoup moins cher que de manger au restaurant ou au food-truck du coin … Mais ce sera aussi bien mieux pour votre santé.
7. Faites de l’exercice
Puisque l’on parlait de santé, rester en bonne santé est le meilleur moyen d’éviter des dépenses coûteuses à l’avenir. Faire de l’exercice améliore aussi notre moral et notre capacité à résister aux tentations telles que la malbouffe, et autres dépenses inutiles.
Lorsque nous nous sentons en forme, notre mental est plus résistant face aux sollicitations diverses. Nous avons moins envie de nous acheter de la junk pour compenser une contrariété.
Pour faire le lien avec le point précédent, vous pouvez aussi faire votre sport à la maison. J’ai économisé beaucoup d’argent que j’avais l’habitude de dépenser dans des salles de sport, en allant courir dans des chemins ou sur les routes de mon quartier, et en achetant quelques poids avec un tapis de gym.
Vous pouvez aussi faire un grand nombre d’exercices sans aucun matériel, juste avec le poids du corps (pompes, squats, fentes, gainage, yoga, interval training…), et sans avoir besoin d’une salle de sport pour cela. Google et Youtube sont vos amis et vous donneront plein d’idées pour vous entraîner à la maison.
Vous pouvez même inviter vos copains et copines à venir vous entraîner avec vous.
8. Utilisez le système des enveloppes et améliorer ses finances
Cela rejoint l’idée de prévoir de l’argent liquide pour les dépenses, mais en utilisant en plus des enveloppes pour diviser vos dépenses en plusieurs catégories.
Vous pouvez par exemple définir une enveloppe pour l’alimentation, une pour l’essence, une pour les loisirs et une autre pour les dépenses diverses ou imprévues (il faut toujours prévoir l’imprévu, qui arrive fréquemment).
Cela fait trois ou quatre enveloppes, et lorsqu’elles sont vides, vous avez dépensé votre argent et vous devez attendre de les remplir à nouveau pour dépenser. Ainsi, vous êtes certaine de ne pas dépenser plus que la somme définie en début de mois. Une manière simple d’améliorer ses finances !
9. Parlez d’argent avec votre chéri(e)
Il est important que vous et votre chéri(e) soyez sur la même longueur d’onde concernant l’argent. Vous devez avoir les mêmes objectifs financiers et vous mettre d’accord sur un plan de dépenses général, pour éviter que les achats impulsifs de l’un ne donne envie à l’autre de l’étrangler (C’est bien sûr une image, l’agressivité n’est jamais la réponse, peu importe que ce soit l’autre qui ait « fauté » ou non).
Assurez-vous que vous savez tous les deux quelles factures ont été payées, quels sont vos soldes de comptes, les dépenses communes à prévoir, etc.
Une rapide mise au point hebdomadaire de 10-15 minutes seulement vous permettra d’y voir plus clair. Que ce soit pour l’argent ou pour le reste, dans un couple, la communication est la clé.
✒️ Et lisez : Le couple de l’argent
10. Le hack des feuilles de calcul
Il existe des outils coûteux ou par abonnement, qui présentent superbement vos données financières. Il en existe même des gratuits, sur votre bureau ou en ligne, qui peuvent faire toutes sortes de choses.
Le problème, c’est que vous n’avez pas besoin de tout ça. Tout ce que vous voulez, c’est un moyen de suivre votre argent facilement, sans fioritures, et pouvoir y accéder en ligne, où que vous soyez.
Le meilleur moyen que j’ai trouvé, c’est Google Sheets. J’ai créé une feuille de calcul simple pour suivre mes comptes bancaires, avec la date de chaque transaction, l’objet, le montant et le solde courant. Que faut-il de plus ? Restez simple.
✒️ Et lisez en complément : Faire un budget parfait : le guide et outils de gestion des finances personnelles: mon top 3
11. Commencez par épargner et payer vos dettes
Faites en sorte que les premières « dépenses » du mois soient d’alimenter votre épargne et de rembourser vos dettes. Si vous faites tout cela à la fin, vous finirez souvent par ne pouvoir ni rembourser vos dettes, ni épargner.
Faites en sorte de payer automatiquement, et si possible en début de mois, toutes vos factures courantes (loyer, eau, électricité, mobile, assurance…), et de vous consacrer au remboursement de vos dettes.
Vivre à crédit vous coûte de l’argent et vous appauvrit : évitez au maximum de vous endetter. Et le cas échéant, remboursez-les le plus vite possible.
Chaque mois, si vous épargnez pour votre avenir et réduisez un peu plus vos dettes, même sans être parfait sur tout et en faisant quelques dépenses inutiles, vous avancerez quand même dans la bonne direction, car vous aurez assuré l’essentiel.
12. Sentez-vous bien avec l’argent et aimez-le
Si vous avez honte de l’argent, s’il vous met mal à l’aise et que vous n’osez pas en parler, saisissez l’occasion de tourner la page. Arrêtez de ressasser vos erreurs passées et essayez plutôt de comprendre votre histoire financière, l’impact de votre entourage sur votre psychologie.
Évaluez sincèrement votre relation avec l’argent, votre façon de dépenser, votre salaire et vos dons. Si vous avez des difficultés avec l’argent, c’est peut-être que vous l’avez associé à des sentiments négatifs, à des mauvaises valeurs. La plupart des gens abordent l’argent sous l’angle de la peur, du manque, de l’anxiété ou de l’endettement, et ils continuent à avoir des difficultés.
Or, il faut aimer son argent pour pouvoir commencer à le gérer correctement, alors essayez l’amour (idem pour notre corps, si nous ne l’aimons pas, nous ne nous en occuperons pas bien). L’argent est un élément neutre, qui vous renverra simplement vos émotions et la manière dont vous le considérez.
Est-ce que l’argent est sale et que seuls les pourris en ont, ou est-ce que c’est un moyen formidable d’améliorer votre vie, celle de vos proches et de contribuer positivement à la société ? À vous de choisir.
✒️ Et lisez en complément : Relation à l’argent : 7 exercices libérateurs et Adoptez le bon mindset financier
13. Supprimez ses chaînes de TV payantes et améliorer ses finances
Bien sûr, je regarde aussi la télévision : je choisis un film ou un documentaire de temps en temps, pour être sûr que ce que je vois me distraira ou m’apprendra quelque chose, plutôt que de me poser machinalement devant la TV, en zappant au hasard. Cela me préserve de tous les trucs inutiles et médiocres qui passent à la télévision la plupart du temps. Non seulement cela économise mon temps, mais aussi mon argent. Et c’est une manière simple d’améliorer ses finances.
Si vous voulez regarder la TV, prévoyez votre soirée à l’avance : choisissez le meilleur film / documentaire qui passe cette semaine, et préparez-vous un bon repas maison à déguster devant, avec votre copain (ou copine). Mieux : faites-en une récompense pour vous remercier de ne pas avoir dépensé inutilement cette semaine, ou pour cette bonne séance de sport qui vous a mis en forme !
Vous pouvez aussi trouver beaucoup de documentaires ou de fictions en ligne, gratuitement, si vous cherchez bien. Aujourd’hui, les bibliothèques ont également très souvent des plateformes de VOD, accessibles avec votre carte de bibliothèque, qui vous coûtera moins cher qu’un abonnement mensuel à une chaîne payante. Ce ne sont pas des économies énormes à première vue. Mais les petites dépenses s’additionnent au fil du temps.
14. Se désencombrer et améliorer ses finances
Débarrassez-vous de toutes les choses superflues chez vous : non seulement vous vous simplifierez la vie tout en vous sentant plus relax (une pièce sobre et dégagée est bien plus apaisante qu’une pièce remplie avec du bordel empilé un peu partout). Mais vous aurez alors plus de mal à acheter des choses qui ne feront qu’encombrer à nouveau votre maison !
N’oubliez pas votre garage ou votre grenier, qui doivent être remplis de vieilleries aussi poussiéreuses qu’inutiles. Donnez ou vendez ce qui peut l’être, puis prévoyez un aller-retour à la déchetterie pour le reste.
La vision de votre garage allégé, propre et bien rangé vous fera le plus grand bien. Après un bon ménage, vous ne voudrez plus revenir en arrière et y songerez à deux fois avant d’entasser de nouvelles affaires.
✒️ Et lisez en complément : Comment faire mieux avec moins et Vivre avec moins pour vivre mieux
15. Prêtez et empruntez
Pour continuer sur le tri, donnez les objets, livres, vêtements et jouets dont vous n’avez plus besoin à vos amis et à votre famille. Prêtez et empruntez des outils auprès de vos voisins / amis.
Il est inutile d’acheter quelque chose dont vous ne vous servirez qu’une seule fois, ou trop peu régulièrement. Par exemple, j’ai emprunté de nombreuses fois la tondeuse de mes voisins, en leur faisant leur plein d’essence.
Si vous avez besoin d’un objet, envoyez un courriel à vos connaissances pour leur demander si quelqu’un le possède. Il y a de fortes chances qu’on vous le donne ou le prête gratuitement, dans le cas où il n’est pas utilisé. Inutile d’acheter un taille-haie si vous ne vous en occupez qu’une fois tous les 3 ans. Si vous en avez déjà un, partagez-le ! Vous pourrez alors demander sans scrupules à votre emprunteur des œufs pour vous dépanner.
Pensez également aux achats d’occasion. Lorsque mes voisins ont déménagé, j’ai décidé d’acheter une tondeuse d’occasion, sur un site bien connu des particuliers.
Outre les frais économisés à l’achat (le même modèle neuf en magasin était deux fois plus cher), cela m’a permis de passer à l’électrique, et d’arrêter de polluer l’air et le sol de mon jardin (mes fraisiers me remercient…).
De même, vérifiez si le bouquin qu’on vous a recommandé est disponible en prêt dans votre biblio, plutôt que de courir l’acheter à la FNAC. S’il ne l’est pas, inscrivez-le sur la liste des suggestions (les bibliothèques ont un budget achat pour l’année) ou parcourez les sites de vente d’occasion !
Ce sont des astuces simples pour améliorer ses finances. 💸
16. Le troc pour améliorer ses finances
Suite logique du précédent point, le troc est un art qui se perd. Pourtant, beaucoup de gens accepteront vos services ou vos biens plutôt que de l’argent, surtout si vous êtes amis, ou du moins si vous vous connaissez.
Prenez l’habitude de proposer de faire du troc. Et vous économiserez beaucoup d’argent. Il m’est ainsi arrivé d’échanger des conseils financiers contre un coaching en nutrition avancée ou une conversation business avec un entrepreneur aguerri. Si vous avez une compétence spécifique ou du temps devant vous, vous pouvez par exemple proposer vos services (cours de musique, cuisine, sortir un chien ou garder des enfants) contre la réalisation de votre site Web. Cela vous permettra d’économiser plusieurs centaines d’euros, et d’obtenir en plus un joli site tout neuf.
À l’occasion, faites un tour dans la cabine téléphonique du coin (les nouvelles bibliothèques publiques) pour déposer les bouquins dont vous ne voulez plus, et prenez ceux qui vous font de l’œil. 😉
17. Utilisez une banque en ligne
Non seulement vous payerez moins de frais bancaires qu’avec une banque traditionnelle (voire aucun frais : je n’ai plus payé de frais bancaires depuis 2015), mais vous n’aurez pas besoin de vous rendre au guichet pour certaines opérations.
En plus, dans une banque en ligne, personne ne cherchera à vous rencontrer pour vous proposer des produits ou services payants supplémentaires. Ne pas avoir besoin de vous rendre au guichet vous enlèvera aussi une occasion de retirer de l’argent de façon impulsive.
Profitez-en aussi pour solder l’assurance vie gavée de frais que vous a proposé votre banquier il y a 10 ans, qui n’a d’ailleurs jamais performé. Remplacez-la par celle d’un courtier en ligne, sans frais d’entrée / sortie et avec des frais de gestion minimes. Une manière simple et rapide d’améliorer ses finances !
18. Offrez des cadeaux frugaux
Offrir des cadeaux aux gens est l’une des plus belles traditions, car elle témoigne de notre générosité et de notre bienveillance… Jusqu’à ce que le marketing s’en soit emparé, en utilisant notre volonté de faire plaisir pour nous pousser à dépenser toujours plus !
Les cadeaux peuvent vraiment coûter très cher. Essayez plutôt autre chose : faites le cadeau de passer du temps avec quelqu’un, offrez-lui toute votre attention, ou bien quelque chose que vous avez fait vous-même (un petit objet ou un bon petit plat par exemple). Ou encore, offrez des cadeaux au prix modeste, mais qui seront très appréciés, comme une fleur, une petite plante, une carte de remerciement, etc. La générosité n’a pas besoin de coûter cher pour être appréciée.
✒️ Et lisez en complément : La frugalité : le secret de la liberté
19. Éduquez vos enfants sur l’argent
Si vous avez des enfants, les éduquer sur l’argent vous fera faire beaucoup d’économies à long terme. Si vous leur montrez comment la publicité les influence, ou les dessous de certains produits, ils seront moins enclins à réclamer (ou à supplier) les derniers jouets à la mode.
En leur montrant comment gagner un peu d’argent de poche, ils apprendront ainsi à économiser pour s’acheter ce qui leur fait envie, et à gérer une ressource limitée. Ils respecteront l’argent que vous gagnez et que vous-mêmes essayez d’économiser. Embauchez-les vous-mêmes, si besoin, pour les petits travaux domestiques !
Si vous ne souhaitez pas les payer directement, dites-leur qu’à chaque fois qu’ils vous aident, vous alimenterez cette assurance vie dont ils pourront disposer une fois adulte (ou après 25 ans). Vous pourrez ainsi leur expliquer les avantages de faire travailler son argent.
✒️ Et lisez en complément : Comment parler d’argent aux enfants
20. Prenez l’habitude de réfléchir en termes de coût d’opportunité pour améliorer vos finances
Peu de gens en sont conscients, mais une dépense a toujours un double coût :
- Le coût immédiat, qui est le prix que vous payez à l’achat.
- Le coût caché (ou coût d’opportunité), qui correspond à la somme que vous auriez eue sans cette dépense.
Par exemple, si vous achetez une voiture à 25 000 €, elle vous coûtera bien plus que 25 000 €. Je ne parle pas que de l’essence, des réparations et de l’assurance, mais de la somme que vous auriez pu investir à la place.
Bien sûr, vous vous dites peut-être qu’il vous fallait forcément une voiture. Très bien, mais dans ce cas, pourquoi ne pas avoir acheté un modèle équivalent, 5 000 € moins cher ? Qui souhaitez-vous épater ? Vos voisins ou vos beaux-parents ?
Historiquement, la performance des actions est de 8 % par an. Celle des obligations, de 4 % par an, et celle des SCPI (immobilier pierre-papier) de 5 % par an.
Si vous optez pour le modèle économique valant 5 000 € de moins, puis investissez cette somme à 5 % pendant 20 ans, ce n’est pas 5 000 € mais 13 000 € que vous avez économisé, sans effort.
Inversement, si vous prenez le modèle dont la marque ou les options vous demandent de débourser 5 000 € de plus, il vous en aura en réalité coûté 13 000 € : c’est le coût d’opportunité.
Pire, si vous avez acheté 25 000 € une voiture dont vous n’avez pas vraiment besoin, ce n’est pas 25 000 € mais 66 000 € que vous aurez claqué inutilement. Et je ne prends même pas en compte le crédit que vous avez peut-être fait.
Trop de gens dépensent de l’argent qu’ils n’ont pas pour acheter des trucs dont ils ne veulent pas, juste pour impressionner des gens qu’ils n’aiment pas.
Will Rogers (citation à l’origine incertaine, attribuée à Will Rogers, humoriste et acteur américain du début du 20e siècle).
Ayez le réflexe de penser long terme pour les gros achats, en prenant en considération que ce qui est dépensé ne pourra plus jamais fructifier ! C’est essentiel pour améliorer ses finances.
21. Trouvez le bonheur dans la vie, pas dans les dépenses
Souvent, les gens achètent des choses parce qu’ils imaginent (inconsciemment, sans doute) que cela leur apportera du bonheur. Ils doivent absolument avoir le dernier gadget, les dernières chaussures, le dernier modèle de voiture et aller dans le nouvel endroit à la mode pour leurs vacances (pour pouvoir se prendre en photo et la partager sur les réseaux).
Et pourtant, lorsqu’ils achètent ces choses ou consomment un service, ils ne sont heureux que pendant un jour ou deux, tout au plus. Puis, ils ont besoin d’en acheter encore plus. C’est un cycle infernal, sans fin.
Apprenez plutôt à aimer la vie. Trouvez de la joie dans la nature, dans les gens qui vous entourent, ou en faisant quelque chose que vous aimez : le sport, la méditation, la fabrication d’objets en bois ou que sais-je ? Il y a tellement de choses dans la vie pour nous rendre heureux, qu’il est inutile de chercher le bonheur dans les dépenses.
J’aimerais vivre comme un pauvre homme avec beaucoup d’argent.
Pablo Picasso
J’espère que ces conseils et astuces vous feront réfléchir et pourront vous aider à améliorer vos finances. Évidemment, vous n’êtes pas obligée d’être d’accord sur tout. Considérez simplement ce qui fonctionnera pour vous. Et mettez-le en place !
Antonin